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买房贷款不是越多好？加息周期下更要知道的购房定律！

最近一年多，房贷利率不断上涨，给购房人带来最大的影响就是买房成本高了，具体会体现在贷款总利息和房贷月供上，每月要拿出一部分收入用来还贷，有人说现在买房要尽可能多贷款，真的是这样吗？房贷月供占收入多少最合适呢？

融360说房君认为，在回答这个问题之前，先给大家介绍一下银行对于收入和月供的要求，一般来说，月供不能超过收入的50%，比如月收入10000元，月供不能超过5000元，具体需要注意下面几个问题：

1、了解购房地政策

房贷月供在很大程度上受购房地贷款政策影响，根据融360最新数据，全国多数银行首套房贷款都是上浮10%，其次是上浮15%，假如贷款200万，上浮10%比基准利率月供多出600多元，上浮15%比基准利率月供要多出近千元，在房价较高的城市，利率上浮的越多，月供压力越大，所以买房前要先了解政策，计算好购房成本。

2、月供也受基准利率和还款方式影响

贷款买房，月供变化主要取决于基准利率变化和还款方式，先来说下基准利率。关于基准利率，遇到升息降息，银行主要有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”三种调息方式。

按年调息：意思是购房人要等到次年1月1日才能调整到基准利率，比如2018年6月买房，9月加息到5.15%，2019年1月1日才按照5.15 %的基准利率执行。

自然年调息：比如2018年6月买房，9月加息到5.15%，等到2019年6月再执行5.15%的基准利率。

固定利率：不管是升息还是降息，都一直按照合同中约定的固定利率执行，升息的话还好，降息就不能享受利率优惠了。

至于还款方式，主要有等额本金和等额本息两种方式，等额本金比等额本息支付的总利息少，但等额本金前期投入较多，比较适合经济能力较强的人，等额本息每月还款额相同，适合经济条件不允许前期投入过大的人。总之，购房人要根据自身需求选择适合自己的还款方式。

3、做好财务长远规划

另外，做好家庭财务长远规划也很重要，买房能负担多少首付、月供，都取决于购房人日常消费习惯，除了用来还房贷的部分，可以将家庭资金分为四部分：

消费资金：用于日常生活开支，包括吃饭、交通等。

投资理财资金：养成理财的好习惯，每月拿出一小部分资金用来投资增值，日积月累也将是一笔可观的财富。

娱乐资金：用来购物、应酬、提升生活质量的钱。

应急资金：预留一部分应急资金，万一家里出现紧急情况，比如家人生病什么的，能拿出来救急。

养成好的理财习惯，即使背负着房贷，也能过得不错。

房贷月供与收入比例因家庭情况而异

虽然银行规定房贷月供不超过月收入的50%，但是实际执行的时候会因家庭情况而异。

对于事业刚起步的年轻人来说，收入还有很大的上升空间，即便现在觉得月供压力大，以后收入增加了就能缓解不少，所以月供控制在收入的50%比较合适，这里50%是个警戒线。

对于家庭支出较多的人，比如家里有老人、孩子，且还有其他的大额支出计划，为了不影响生活质量，建议将房贷月供控制在收入的30%左右。30%是舒适线，这样可以在不超过警戒线的基础上，能根据自身情况做出调整。

融360说房君觉得，买房贷款未必是越多越好，毕竟，每个购房家庭情况不同，大家最终的共同目的是，要尽可能花最少的钱买到最合适的房子，达到一个“最佳组合”状态，过度透支，你未必能承受得了，适合自己的才是最好的。

利率越高，负债越多，别让房贷捆死你的人生。关注“融360说房”（fangdai123）公众号，轻松掌握最低银行贷款利率。少一点利息，早一点解脱。

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