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假如房价下跌该断供还是继续还贷？聪明的购房人都这样做

最近，关于楼市政策收紧和房价下跌的消息不断，对于买房人来说，整体资金压力越来越大，有人不禁担心，如果房价下跌，月供太高自己还不起该怎么办，是选择断供还是咬牙还贷？

融360说房君觉得，在回答这个问题之前，先要跟大家介绍一下银行和购房人之间的借贷关系，双方签订贷款合同后，购房人把房子作为抵押物抵押给银行，前者是抵押人，后者是抵押权人，房子的抵押实际是一种担保行为。

根据《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》），“抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。抵押人不恢复财产价值也不提供担保的，抵押权人有权要求债务人提前清偿债务。”

也就是说，如果是购房人原因造成房子价值折损，比如人为损坏、火灾等，银行（抵押权人）有权要求购房人停止折损行为，要么恢复财产价值，要么提供相当于减少部分价值的担保，要是你既不恢复价值，又不提供担保的，银行有权要求你提前清偿债务，假如买房时价值300万的房子，折损到200万，你不仅要一次性还清贷款，还得把损失的100万差价补上。

那么，如果不是购房人原因造成的折损又该怎么办呢？

《担保法》是这样规定的：

“抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。”

意思是，由于市场波动造成房屋价值减少，你只需补上减少的差价部分，并继续偿还贷款，银行就不会追究责任。

有些心怀侥幸心理的人会说，担保法还规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”

说白了就是，我要是拒不还款，银行可以拍卖我的房子，如果拍卖价格超过抵押时的价格，多出的钱银行还得还给我呢，这样的话干脆把房子丢给银行得了，没准还能赚一笔，多合适。

不过，断供造成的后果，可远比想象中的复杂多了。

首先是经济损失：当初买房交的首付、税费加起来少则几十万，多则上百万，再加上装修的费用，前期的购房成本支出就不是个小数目。另外，如果银行真的起诉你，不仅要对你罚息，像包括法院执行费用在内，律师费、诉讼费、都要由债务人，也就是购房人承担，你以为能占银行便宜，实际却是一直在往里搭钱。

征信影响：除了经济损失，购房人征信也会受损，断供者被列入黑名单，以后申请信用卡、贷款，甚至是乘坐飞机、高铁都有可能受影响。

我们抛开上面发生断供后的复杂情况，从银行的角度来说，市场上房价出现波动，他们会采取一定的应对措施，比如了解市场成交价格情况，或者重新评估一下抵押物（房子）的价格，加强贷后管理，对风险做预估等等。

总之，银行不会放任风险不管，假如贷款人还款出现问题，他们会主动联系对方协商解决办法，遇到借款人连续6个月以上不按时还款，且不积极不配合的，银行也会翻脸的，有权将其起诉到法院。

所以啊，断供通常不是一个明智的做法，如果真觉得压力大，可以试着下面几种方法：

一是暂停还本金，贷款人可以和银行协商，暂时只还利息，不还本金，等以后有钱了再还。

二是延长还款期限，选择等额本息还款，还款期限越长，月供压力越小，不过，更改还款期限也有一定的弊端，需要重新签订贷款合同，按照最新的贷款政策执行，比如原来享受85折利率优惠，现在利率上浮20%，剩下的贷款也要按照上浮20%执行，还款压力骤增。

三是借钱周转，这是最下下策的方法，要是资金真出了问题，可跟银行协商，实在不行只能跟亲戚朋友借钱还款了。

总的来说，房价本身具有一定波动性，但是出现大幅下跌的可能性不大，因为从长远来看，政策层面是要求把房价控制在稳定范围内，避免大幅上涨或者下跌。对于购房人来说，买房贷款要量力而行，银行的便宜没那么好占，生活入不敷出的话，苦的还是自己。

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